Dónde buscar las hipotecas más baratas 2

Financiación limitada y alta vinculación
Pese a los competitivos tipos de interés y bajas comisiones, las hipotecas baratas contratadas a través de la red cuentan con algún que otro "pero". Uno de los más importantes es que no conceden financiación por el 100% del valor de tasación del inmueble. Por lo general, sólo financian el 80% de éste. Para algunas personas o parejas con problemas para ahorrar, esto puede ser un grave obstáculo, ya que si no cuentan con la entrada suficiente no podrán suscribir una de estas hipotecas, a tipos de interés más competitivos. En Bancopopular-e, Bankinter, ING Direct, Activobank, Uno-e y Openbank sólo financian el 80% del valor del inmueble. En la actualidad, las entidades son bastante estrictas con este límite: si el cliente no cuenta con ahorro suficiente para afrontar una entrada del 20% del valor del piso no le concederán el préstamo. Por ejemplo, para financiar un piso de 200.000 euros es necesario contar con un volumen de ahorro de 40.000 euros. Por el contrario, a través de las oficinas de BBVA, La Caixa o Banco Sabadell, entre otros, sí que se pueden solicitar hipotecas al 100% del valor de tasación del inmueble.

Además, para que el cliente de la banca on line pueda suscribir sus préstamos a tipos de interés competitivos, por lo general, las entidades exigen una alta vinculación con una serie de productos. En ING Direct, por ejemplo, piden domiciliar nómina y contratar un seguro de vida. En Uno-e, solicitan suscribir un seguro de prima única fraccionada. En Activobank requieren firmar también un seguro de vida y hogar. En Caja de Ahorros del Mediterráneo en el momento de la contratación del préstamo exigen contratar al menos un seguro de vida (por un mínimo del 60% del capital pendiente) o un seguro de amortización de préstamos, un seguro multirriesgo de hogar y un plan de pensión o previsión (y hacer aportaciones anuales mínimas de 900 euros)... Por lo general, antes de firmar el préstamo conviene calcular a cuánto asciende el precio de estos "productos" añadidos y la necesidad o no real de contratarlos, ya que puede encarecer el instrumento que realmente se desea suscribir.

Un tercer inconveniente de las hipotecas on line es que suelen ser préstamos menos flexibles respecto a otros que comercializa la gran banca de forma masiva. Es difícil encontrar hipotecas on line con periodos de carencia (en los que sólo se pagan intereses y no se amortiza capital) o con la posibilidad de aplazar parte del pago del capital al final del préstamo. Estas características, aunque salen caras, son interesantes para quienes necesitan vivir un poco más desahogados durante los primeros años del pago de la hipoteca, que suelen ser los más difíciles. Tampoco se ofrecen hipotecas con cuota creciente, que permiten pagar menos durante los primeros años, pero que van incrementando las letras según va pasando el tiempo. En la banca por Internet las hipotecas son de pagos fijos todos los meses.

Igualdad en condiciones
Lo que no varía, ya se contrate la hipoteca a través de Internet o en una oficina tradicional, son los criterios que aplican las entidades para concederlas. Desde Bankinter aseguran que conceden hipotecas siempre que la cuota no sobrepase el 40% de los ingresos del cliente, ya que se considera que dedicar un 40% de los ingresos anualizados como máximo garantiza a la entidad un nivel suficiente para pagar la cuota mensual de la hipoteca de manera responsable permitiendo también hacer frente al resto de gastos corrientes. Desde el Banco Popular aseguran que el porcentaje puede llegar al 45%, pero dependiendo de otros factores como avalistas, otras garantías y recurrencia de los ingresos, etc., "pueden variar los rangos".

Entre los criterios establecidos para dar un préstamo, en Bankinter aseguran tener en cuenta muchos aspectos: si el cliente trabaja por cuenta propia o ajena, el sector en el que trabajan los titulares, sus previsiones de ingresos, así como la capacidad que pueden tener o han tenido los titulares de generar ahorro.



LAS HIPOTECAS ON-LINE MÁS BARATAS

Entidad Producto Tipo de interés Amortización % financiación sobre valor tasación
Activobank Hipoteca Activo Plus Euribor+0,60 40 años 80
Bancopopular-e.com Hipoteca Euribor+0,30 30 años 80
Bankinter.com Hipoteca Sin Euribor+0,90 40 años 80
CAM on line Hipoteca Euribor+0,85 40 años 80
Ibanesto Hipoteca Euribor+0,54 35 años 80
ING Direct Hipoteca Euribor+0,55 35 años 80
OficinaDirecta Préstamo Euribor+0,39 40 años 80
Openbank Hipoteca Euribor+0,54 30 años 80
Uno-e Euribor+0,29

EL EURIBOR, BALÓN DE OXÍGENO
Pese a que las condiciones de los préstamos se han endurecido, los ahorradores cuentan ahora con un balón de oxígeno: el Euribor. Este índice, al que están referenciadas un 95% de las hipotecas españolas, cerró el mes de enero en el 2,622%, el dato más bajo desde noviembre de 2005, que supondrá un recorte de una hipoteca media (150.000 euros a 25 años) firmada en febrero de 2008 de 139 euros al mes o 1.660 euros al año.

Aunque ayer registró la primera subida desde el 9 de octubre, todas las previsiones apuntan a que el índice seguirá bajando al compás de las esperadas nuevas rebajas de los tipos de interés oficiales en Europa. En la actualidad, el precio del dinero se sitúa en el 2%. No obstante, los pronósticos de numerosas casas de análisis estiman que en los próximos meses se colocarán en el 1%. Como efectos colaterales, el Euribor podría concluir 2009 en sus mínimos históricos, en torno al 1,5% (hasta ahora, el mínimo lo marcó en junio de 2003, cuando se situó en el 2,014%).

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